188金宝博,金宝博官方网站,金宝博APP下载主持人：对，那其实我想，可能电视机前的观众当中也有不少人，跟我们现场的调查结果是有很多吻合的地方，我们知道自己在缴交，但是不知道该怎么用？其实在6月12日，住房城乡建设部等三个部门联合发布了一个《全国住房公积金2014年年度报告》，这个报告涵盖了31个省份，可以说是一个非常有大数据气质的年度报告，那么这也是第一次向社会全面亮出了公积金的“国家账本”。那么从这份账本当中，我们注意到有这样几个数字，一个就是全国实际缴纳公积金的职工大约有一亿一千八百多万人，那么全年个人提取公积金的75％，是用在了住房消费，但是因为租赁住房而提取的仅仅占到了1.07％，那么今天的节目当中我们就来聊一聊，公积金使用到底如何进一步可以来提高效率，降低门槛？住房公积金的市场化的改革到底如何提速？好了，首先我们来看看相关的新闻。
刘戈：但是中西部地区一定要低吗，也不一定，你像重庆，是全国最高的，93％的个贷率，也就是说它的钱，大部分是放出去了，而相对比较，刚才我们小片里，我们看到山西25％，也就是说大部分的钱趴在那个地方，那么就是说这些钱既没有用于我们存款户的这样一个贷款，公积金缴纳户的一个贷款，同时这笔钱因为没贷出去，所以它获得的利息也很低，如果这笔钱你看，我们贷出去了以后，大家都会获得一份相对比较高的，比起定期存款更高的这样一个利息，但是现在什么都没得到，那么这笔钱呢，就被闲置在这个地方，所以应该说管理的水平我觉得可能是决定于这个公积金贷款到底最后管理的水平。
按规定，凡是缴存公积金的职工，均有享受此种贷款的权力，均可按公积金贷款的有关规定，申请公积金贷款。目前我国住房公积金缴存比例，为职工月基本工资的5％至12％，对于很多缴纳住房公积金的人来说，它最大的好处就是比商业贷款的利率低。那住房公积金如何使用？各地对于申请公积金贷款的具体要求各有不同，以北京市要求为例，首先职工申请住房公积金贷款有着明确的年限要求，借款人的贷款期限，最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年，组合贷款通常计算到借款人65周岁，同时不得超过30年。其次，能否认定购房的是首套自住住房，将直接影响到首付款比例和贷款利率。经查询，借款申请人，无住房记录，无个人住房贷款记录，无住房公积金购房提取记录的，才能被认定为首套自住住房，最低可以首付两成，贷款年利率为3.75％，这里需要注意的是，无论你的房子在北京，还是在外地，只要你有过公积金购房提取记录，你都无法用首套房的名义，来使用住房公积金，只能按照二套房贷款来计算，首付为三成。在北京市住房公积金最新政策中，购买首套住房时，不再限制房屋性质，和套型建筑面积，业内专家认为，改革是未来发展的主要方向。
刘戈：对，它其实不如银行，因为银行现在呢它改变很多，现在随着市场化的推进，各个银行它是有经营目标的，所以对于它来说，它的主要的这个经营项目来说，它一层一层考核是非常强的，所以他要完成多少任务，那么全年，在这个时候，当然如果有的时候他没钱了，他可能不贷给你，或者由于你的信用各方面的原因，不符合他的条件，他不贷给你，或者是由于他这段时间他的资金紧张，不贷给你，但是他要贷给你的时候，他效率是很高的。但是反过来看我们公积金中心，它是类行政化的一个机构，它不是一个银行，同时它也不是一个政府部门，是一个事业单位，那么在这样的一个事业单位它没有这个经营目标，也就是说我比如说缴存多少，没有目标，放贷多少，没有目标，初借多少没有目标，这样就会形成，到最后到底这些资金使用的质量怎么样呢？是由各个地方，就是他们做到什么程度就做到什么程度了，有的地方可能这个领导比较强一些，然后管理水平高一些，然后更尽职尽责一些，那他可能最后放的比例就比较高一些，大家用的就比较好一些，有的地方，反正这个钱也没人考核我，那就在这放着呗，我也没贪污，我也没挪做别的用，那我就已经很好了，而且我刚才讲，你再不表扬，现在7万多亿，现在只有一百万的坏账，那管的已经管的很好了。
新华社文章算了一笔帐，按照现行规定，当年缴纳的公积金按活期存款利率计算利息，上年结余按三月期，定期存款利率计算利息，央行最近一次降息后，活期存款基准利率为0.35％，3月期定期存款基准利率为1.85％，以此计算，按每月缴存1000元计算，第一年公积金利息仅为22.75元，第二年按1.85％计算，则为120.25元，目前银行一年期定期存款基准利率为2.25％，不少银行还执行10％，甚至更高的上浮。理财产品年化收益率普遍在4％到6％，收益显著高于公积金存款利率。
向松祚：我至少有这么几个建议，第一个我们既然叫住房公积金，我建议你把它真正就转化成为一个基金，因为基金它带有商业性质，或者半商业性质，那也就是住房公积金管理中心，你把它真正变成一个基金，你这些管理人，你的收益，你的利益，你的工资奖金，也和它，你的收益有关系，比如说你要保证它保值增值，如果他没有任何积极性，让公积金保值增值，那我作为一个老百姓，我把钱，你给我存在这儿，我还不如把自己钱取出来，我存在银行我去理财呢，吗要你，吗要你
向松祚：首先进入到这个机构里面，第二个全国必须要统一规则，无论是缴存的规则，还是提取的规则，还是转让的规则，必须全国一致，那否则我在北京工作，我过一段时间，我回到老家去了，我回到别的地方去以后，我还要转来转去，那非常麻烦。第三个，就是说老百姓，特别是职工缴存的这些，他要怎么使用，你要给他更多的选择，比如说我现在房子已经买了，我没有买住房的需求了，那我这个住房公积金我是不是能够提取作为别的用处，你不能说完全限制，你只能买房，那我房子已经买了，我已经够了，我不用房子了，那我这个钱怎么办呢，那我这个钱，你得允许我提取。而提取这个规则，你必须明确，比如说我原来缴存了，比如总额缴存了5万块钱，那5万块钱比如说我缴存了10年，还是多少年，那必须要把同期的，按照一个标准，比如同期存款的利息，定期存款还是活期存款的利息你来补偿给大家，或者说你来规定一个，同期的收益率，你来补偿给大家。你要给老百姓以更多灵活的选择，你不能说你就只能买房，盖房，现在盖房的人很少啊。
刘戈：对，那么其他的国家，在历史上其实在某一个阶段，都会出现过这种专项性的这个住房储蓄。比如说像德国，德国它就是一个银行，它就是有很多家银行，它都是可以办这个住房储蓄贷款，那么这些银行，它是一个实实在在的法人机构，但是它同时又是一个不是纯粹意义上的银行，因为它必须是专款专用，封闭运行，然后政府给它一些政策，比如说免税的政策。那么这样的话大家自愿把钱凑在一起，然后储户们也可以来分享他的贷款，那么相对而言，要比商业银行要低一些，那么美国在以前的话，有过住房的储蓄贷款协会，那么这样一些协会它不是一个纯粹的公司，但是它完成的职能也是这样一个职能，但是在，80年代末的话，曾经造成一次金融危机就是他们干的。也就是这样我们中国特色，现在已经历史形成这样一种机制，我们是不是要就完全按照历史上这样一个形成的一个格局来不动它，其实是不是可以探讨，比如有多家，多个主体住房，或者叫银行，或者叫什么机构他们互相之间，可以来大家可以自愿地，比如说我们什么样机构，我们把我们公积金放到这里面，里面之间互相有一定的竞争关系，这是不是市场化。
向松祚：现在看起来只有两个办法，一个就是你把它转变成一个真正全国性的基金，然后下面变成，300多个你就变成分支机构，第二个我觉得倒是可以考虑，把它变成一个政策性的银行，或者刚才老刘提到的，海外的有一些，专门的住房储蓄银行，或者住房储蓄贷款协会，那么它这个有什么好处，就是它已经靠近这个商业性的机构了，那么这个里面的人员，他为这个钱保值增值，他有积极性，第二个他按照商业化的原则，去使用这些资金，比如他可以去买债券，买股票，他可以保值增值，我觉得必须要从这个角度去设计。
